배우자 소득까지 합산해야 한다는 말, 진짜일까?
“제가 월 400만 원 버는데요, 생애최초 대출 받을 수 있나요?”
저도 이렇게 단순하게 생각했었어요.
그런데 은행 직원 한마디에 멘붕이 왔죠.
“배우자 소득까지 합산되기 때문에, 연소득이 초과되셨네요.”
🙄 부부합산이라는 말을 그때 처음 제대로 이해했어요.
혼자 벌어도 안심할 수 없고, 맞벌이라면 더 철저하게 확인해야 해요.
그래서 오늘은!
2025년 기준 생애최초 대출에서 가장 중요한 요소 중 하나인
‘부부합산 소득 기준’에 대해 완벽하게 정리해드릴게요.
소득 때문에 자격 탈락할까봐 불안하신 분들, 이 글로 정확히 계산해보세요!
✅ 생애최초 주택구입 자금대출 – 부부합산 소득 기준이란?
생애최초 대출은 ‘가구 단위’로 자격을 심사하기 때문에,
본인 소득뿐 아니라 배우자의 소득까지 더해서 총합으로 기준을 따집니다.
📌 2025년 기준 부부합산 연소득 요건은 다음과 같아요:
| 일반 가구 | 8천만 원 이하 |
| 신혼부부 가구 | 1억 원 이하 |
| 단독가구(1인가구) | 6천만 원 이하 |
💡 여기서 중요한 점!
“배우자가 무직이어도 소득이 없다는 걸 증명해야만 감면받을 수 있다”는 거예요.
그냥 “와이프는 전업이에요~”로는 인정 안 됩니다.
📄 소득 확인은 어떻게 하나요?
‘최근 1년간 소득’을 기준으로 확인합니다.
보통 건강보험료 납부내역, 원천징수영수증, 소득금액증명원을 제출하게 돼요.
✔ 직장인 → 근로소득 원천징수영수증, 건강보험 자격득실확인서
✔ 자영업자 → 종합소득세 신고서, 소득금액증명원
✔ 무직자 → 무소득사실증명원 필수 제출!
💡 특히 배우자가 프리랜서나 일시적으로 소득이 있었던 경우,
그 소득까지 포함되기 때문에 정확한 증빙이 매우 중요합니다.
🧮 실제 계산 예시로 이해하기
📍 예시 A – 맞벌이 부부
- 본인 연봉 4,000만 원 + 배우자 연봉 3,800만 원 = 총 7,800만 원
→ 자격 충족 (일반가구 기준 8천만 원 이하)
📍 예시 B – 신혼부부
- 본인 연봉 5,500만 원 + 배우자 연봉 4,700만 원 = 총 1억 200만 원
→ ❌ 초과 → 대출 신청 불가!
📍 예시 C – 배우자가 무직
- 본인 연봉 5,500만 원 + 배우자 무소득 증빙
→ 단독소득 5,500만 원으로 인정 → 자격 가능
※ 단, 신혼부부 요건 충족 시에는 1억까지 가능하니, 혼인일자도 중요한 변수입니다!
💬 그럼 이런 경우는 어떨까요?
Q1. 배우자와 세대 분리했는데 소득 합산 안 해도 되죠?
→ ❌ 아니요!
생애최초 대출은 ‘혼인 여부’를 기준으로 보기 때문에,
세대가 분리되어 있어도 법적 배우자라면 무조건 소득 합산입니다.
Q2. 사실혼 관계인데도 합산하나요?
→ ⚠️ 사실혼은 ‘서류상 부부’가 아니기 때문에 보통은 단독 신청 가능
하지만 실제 동거 여부나 자녀가 있다면 개별 심사에서 추가 검토될 수 있어요.
Q3. 배우자가 외국인이라도 소득 합산하나요?
→ ✔️ 네!
국내 거주 외국인이라면 외국인등록증, 소득자료 등을 통해 합산 대상이 됩니다.
💡 부부합산 소득 줄이기 TIP
혹시 소득이 기준보다 살짝 넘는다면, 다음 팁을 고려해보세요:
- 신혼부부 요건 활용
→ 혼인 기간 7년 이내면 소득 기준이 1억 원까지 상향 - 우대금리로 이자 줄이기
→ 소득 초과로 자격은 안 돼도, 디딤돌대출로 전환 가능성 확인 - 기초노령연금·공무원연금 등 비과세소득 제외 요청 가능
- ‘직전년도’ 소득으로 계산
→ 감봉, 이직 등으로 소득 줄었다면 사유서를 첨부하여 낮은 소득 기준 적용 가능
🎯 자격 확인은 이렇게 하세요!
가장 정확한 방법은 👉 [기금e든든 앱] 또는 주택도시기금 홈페이지에서 ‘사전 자격 진단’ 서비스를 이용하는 거예요.
본인과 배우자의 소득, 세대 정보, 주택 보유 여부 등을 입력하면
부부합산 기준 적용 여부와 신청 가능 여부가 바로 나와요!
✨ 마무리하며 – 소득은 ‘합산’의 싸움입니다!
생애최초 대출은 ‘얼마나 버느냐’가 아니라,
‘합산하면 얼마냐’로 승부가 납니다.
단돈 10만 원이 기준을 넘으면, 정말 안타깝게 기회를 놓칠 수 있어요.
그래서 미리미리 확인하고, 소득 증빙을 꼼꼼히 준비해야 해요.
특히 프리랜서, 이직자, 무직 배우자가 있는 가정은
추가 서류나 사유서까지 요청될 수 있다는 점도 꼭 기억하세요!
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