“최대 2억 6천만 원까지”라는 말, 다 받을 수 있는 건 아닙니다!
“생애최초 대출 한도는 최대 2.6억 원이라는데, 그럼 그만큼 다 받을 수 있나요?”
저도 처음엔 그렇게 생각했어요.
근데 막상 신청하려고 하니까 은행에서 “1억 7천만 원까지만 나옵니다” 이러더라고요 😳
왜? 왜 2억 6천이 아니라는 거지?
알고 보니 생애최초 대출은 조건에 따라 받을 수 있는 금액이 줄어드는 구조더라고요.
오늘은 헷갈리는 대출 ‘한도’에 대해, 2025년 기준 정확하게 알려드릴게요.
실제 내 소득, 집값, LTV까지 반영해서 얼마까지 가능한지 직접 계산해보실 수 있어요!
✅ 생애최초 대출 한도 – 기본 구조 이해하기
2025년 기준, 생애최초 대출 한도는 다음과 같이 정해져요:
🔹 최대 2억 6천만 원까지 가능
🔹 단, 실제 한도는 아래 3가지 조건 중 ‘가장 적은 금액’으로 결정돼요!
| LTV(주택담보인정비율) | 매매가의 80% 이내 |
| 소득 대비 상환 가능 금액 | DSR 60% 이내 |
| 정책상 최대 한도 | 2억 6천만 원 |
즉, 집값, 소득, 대출상환능력 이 3가지가 모두 영향을 준다는 뜻이에요.
🧮 실제 계산 예시 – 나는 얼마까지 받을 수 있을까?
📌 예시 A – 무난한 조건의 30대 직장인
- 집값: 3억 5천만 원
- 연소득: 5천만 원
- 부부합산 DSR 60% 적용
- LTV 80% 적용 시: 2.8억 원 가능
- 정책상 최대 한도: 2.6억 원
👉 이 경우, 실제 받을 수 있는 한도는? 2.6억 원 (상한선까지 도달!)
📌 예시 B – 연소득이 낮은 청년 가구
- 집값: 2억 5천만 원
- 연소득: 3,000만 원
- LTV 기준: 2억 가능
- DSR 기준: 연 1,800만 원 이내 상환 가능 → 약 1.4억 수준
- 정책한도: 2.6억
👉 실제 대출 한도는? 1.4억 원 (DSR 제한에 걸림)
💡 LTV는 높아도, 소득이 적으면 그만큼 적게만 빌릴 수 있다는 것!
💡 내 소득 기준 대출 한도 계산법 (간단 계산 공식)
👉 [내 연소득] x 60% ÷ 12 = 월 상환 가능 금액
예: 연소득 4800만 원 → 4800 x 0.6 ÷ 12 = 240만 원
이 월 상환 가능 금액 기준으로
→ 금리 1.8%, 30년 상환이면 약 2억 원까지 가능하다는 뜻!
📌 [기금e든든] 앱 또는 주택도시기금 홈페이지에서 대출한도 시뮬레이션 기능 활용하면 더 정확하게 계산돼요!
🔎 한도에 영향을 주는 주요 요소
| 구매 주택 가격 | 매매가가 낮을수록 한도도 자연히 줄어듦 |
| 주택면적/가격 요건 | 수도권 5억 이하, 비수도권 3억 이하 주택만 대상 |
| 소득 수준 | 고소득이면 한도는 넉넉, 저소득이면 제약 많음 |
| 배우자 소득 포함 여부 | 맞벌이일수록 한도 상승 가능성 ↑ |
| 신용점수 / 부채 유무 | 기존 대출 많으면 총한도에 제약 발생 가능 |
📌 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 실제 집값이 4억인데, 2억 6천만 원 빌리면 되는 거 아닌가요?
→ 아니요. LTV(80%) 기준으로 3억 2천만 원까지만 가능해요. 그보다 더 빌릴 순 없습니다.
Q. 대출한도는 계약서 없이도 확인 가능한가요?
→ 대략적인 한도는 소득 + 예상 집값만으로도 확인 가능해요.
정확한 한도는 매매계약서 작성 후 상담 시 확정돼요.
Q. 전세 끼고 매매하면 전세보증금도 한도 계산에 들어가나요?
→ 일반적으로 실투입 자금 기준으로 한도가 조정됩니다.
전세보증금은 별도 계산되며, 대출금은 매도인에게 직접 지급되기 때문에
전세끼고 구입 시에는 실제 대출 활용 범위가 달라질 수 있어요.
💬 마무리하며 – “최대 2억 6천”에 속지 마세요!
생애최초 주택구입 자금대출의 한도는
단순히 “최대 얼마까지 가능하다”로 끝나는 게 아니에요.
소득, 집값, DSR, 정책요건까지 모두 따져봐야
‘진짜 내가 받을 수 있는 금액’을 알 수 있어요.
저도 처음엔 2억 넘게 받을 줄 알고 집 계약했다가,
은행 상담에서 DSR 때문에 1.5억밖에 안 나온다는 말 듣고 멘붕이었어요 😅
이 글을 읽은 지금, 한도를 먼저 확인하고 집을 보세요.
그래야 후회 없는 내 집 마련이 됩니다!
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